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Taux d'endettement

Rôle du calculateur

Calculez votre taux d'endettement selon les règles HCSF 35 %, vérifiez votre reste à vivre selon la composition de votre foyer et détectez précocément les situations de surendettement (Banque de France).

Le taux d'endettement (ou taux d'effort) est le pourcentage de vos revenus mensuels consacré au remboursement de vos crédits, assurance emprunteur incluse. Depuis la Décision n°D-HCSF-2021-7 du 29 septembre 2021, le HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) impose aux banques un plafond de 35 % avec une durée maximale de 25 ans (27 ans dans le neuf avec différé travaux). Au-delà de 35 %, les banques refusent normalement le crédit, sauf dérogation (20 % des nouveaux crédits par établissement). Cette calculatrice intègre vos charges actuelles + charges projetées d'un nouveau projet, et vérifie aussi votre reste à vivre selon la composition de votre foyer (référence Banque de France pour la prévention du surendettement). Un reste à vivre insuffisant est un signal d'alerte aussi important que le taux d'endettement.

Formule

Taux d'endettement = (charges crédit actuelles + charges projetées) ÷ revenus mensuels × 100 — Plafond HCSF 35 % — Reste à vivre = revenus - charges totales

Formulaire

Formulaire

Revenus nets mensuels principaux (€)

Revenus nets après impôts (salaires nets, pensions, allocations stables). Pour les indépendants, moyenne sur 3 derniers bilans. Unité attendue : €/mois. Valeur généralement attendue entre 0 et 100000. Le pas de saisie conseillé est 10.

Revenus complémentaires (€) — optionnel

Loyers perçus, dividendes récurrents, revenus locatifs nets. Si vous percevez des loyers, les banques ne prennent en compte que 70 % du montant brut (abattement vacance et impayés). Laissez 0 si pas de revenus complémentaires. Unité attendue : €/mois. Valeur généralement attendue entre 0 et 100000. Le pas de saisie conseillé est 10.

Charges de crédit actuelles (€/mois)

Mensualités de tous vos crédits en cours (auto, conso, immo, étudiant), assurances emprunteur incluses. Unité attendue : €/mois. Valeur généralement attendue entre 0 et 50000. Le pas de saisie conseillé est 10.

Charges de crédit projetées (€/mois)

Mensualité projetée d'un nouveau crédit (immobilier, auto, conso) si vous en envisagez un. Sinon laissez 0. Unité attendue : €/mois. Valeur généralement attendue entre 0 et 50000. Le pas de saisie conseillé est 10.

Type de projet de crédit

Type de crédit projeté. Sert au calcul du reste à vivre et à l'évaluation HCSF. Le crédit immobilier est plus strictement encadré (35 % HCSF, durée 25 ans max). Crédit auto et conso : pas de plafond HCSF, mais le scoring banque s'applique. Choix possibles : Aucun (juste mes crédits actuels), Crédit immobilier, Crédit auto, Crédit consommation.

Composition du foyer

Sert au calcul du reste à vivre minimum recommandé par la Banque de France. Choix possibles : Personne seule (RAV min 850 €), Couple sans enfant (RAV min 1 400 €), Couple + 1 enfant (RAV min 1 800 €), Couple + 2 enfants (RAV min 2 150 €), ....

Apport personnel disponible (€) — optionnel

Apport mobilisable pour le projet (épargne disponible, déjà constituée). Pour un crédit immobilier, l'apport minimum recommandé est 10 % du prix d'achat (frais de notaire + frais dossier). Laissez 0 si vous ne projetez pas d'achat. Unité attendue : €. Valeur généralement attendue entre 0 et 10000000. Le pas de saisie conseillé est 1000.

Comprendre ce calculateur

Interprétation

Lecture du taux d'endettement. <30 % : zone sûre, capacité d'épargne préservée. 30-35 % : limite HCSF, banque accepte le crédit mais sans marge de sécurité. 35-40 % : refus probable, sauf dérogation bancaire (jeune actif CDI prometteur, primo-accédant). >40 % : zone de risque, frais incompressibles peuvent vous mettre en difficulté en cas d'imprévu (chômage, divorce, maladie). Lecture du reste à vivre. Comfortable (≥120 % du minimum BdF) : situation saine. Sufficient : minimum respecté. Tight (-20 %) : marge faible. Insufficient : alerte surendettement, refus banque attendu malgré taux d'endettement OK.

Exemple concret

Couple sans enfant avec 3 500 € de revenus nets/mois, 350 € de mensualité auto en cours, projet immo à 900 €/mois assurance incluse. Total charges = 1 250 €. Taux d'endettement = 1 250 ÷ 3 500 = 35,71 %. Légèrement au-dessus du plafond HCSF 35 % : refus probable sauf dérogation. Reste à vivre = 3 500 - 1 250 = 2 250 €. Minimum BdF pour couple sans enfant : 1 400 €. Comfortable (≥1 680 €) : OK même si le taux dépasse 35 %. Pour valider le dossier : soit augmenter l'apport (réduire la mensualité projetée), soit allonger la durée à 25 ans, soit demander une dérogation en mettant en avant le reste à vivre élevé.

À retenir

Trois leviers pour rentrer dans les critères HCSF si votre dossier est limite. (1) Allonger la durée du crédit jusqu'à 25 ans (27 ans avec différé travaux pour le neuf) : sur un crédit de 200 000 € à 3,5 %, passer de 20 à 25 ans réduit la mensualité de ~1 159 € à 1 000 €, soit -159 €/mois (-4,5 % de taux d'effort). (2) Augmenter l'apport : passer de 10 % à 20 % d'apport sur un bien à 250 000 € réduit le capital emprunté de 25 000 €, soit -125 €/mois de mensualité (-3,5 % de taux d'effort). (3) Renégocier l'assurance emprunteur (loi Lemoine 2022, résiliation à tout moment) : économie typique 50-70 % entre assurance groupe banque et délégation externe. Sur un crédit de 250 000 € à 25 ans, c'est ~30-50 € de mensualité économisés (-1 à 1,5 % de taux d'effort). Ces 3 leviers cumulés permettent souvent de passer d'un dossier refusé à un dossier accepté.

Article dédié

Pour aller plus loin, un guide explique la formule, les limites et les bons réflexes d’interprétation.

Voir l’article dédié
Questions fréquentes

Que faire si je dépasse le plafond HCSF 35 % ?

Trois actions par ordre d'efficacité. (1) Allonger la durée du crédit jusqu'à 25 ans (ou 27 ans avec différé travaux pour le neuf). Effet immédiat sur la mensualité, -10 à -20 % en passant de 20 à 25 ans. (2) Augmenter l'apport personnel : chaque 10 000 € d'apport supplémentaires réduit la mensualité de ~50 €/mois (taux 3,5 % sur 25 ans). (3) Négocier l'assurance emprunteur en délégation externe (loi Lemoine 2022) : 50-70 % d'économie typique vs assurance groupe banque. Si malgré ces ajustements vous restez au-dessus de 35 %, la banque peut accepter via dérogation (20 % des nouveaux crédits par banque) pour les profils jeunes actifs CDI prometteurs ou primo-accédants. Sinon, attendez 1-2 ans avec une meilleure capacité (augmentation salariale, remboursement crédit en cours).

Quel reste à vivre faut-il prévoir ?

La Banque de France recommande, en référence à la procédure de surendettement et au barème de saisie sur rémunération. Personne seule : 850-900 €/mois minimum. Couple sans enfant : 1 300-1 500 €. Couple + 1 enfant : 1 700-1 900 €. Couple + 2 enfants : 2 000-2 300 €. Couple + 3 enfants : 2 400-2 700 €. Ces montants couvrent alimentation, transports quotidiens, énergie, communications, hygiène et habillement de base, sans loisirs ni épargne. Pour vivre confortablement (loisirs, vacances, imprévus, épargne 10 %), comptez +20-30 % au-dessus de ces minima.

Qu'est-ce que la décision HCSF du 29 septembre 2021 ?

Décision n°D-HCSF-2021-7 du Haut Conseil de Stabilité Financière, rendue juridiquement contraignante pour les banques françaises depuis le 1er janvier 2022. Elle fixe deux règles strictes pour les nouveaux crédits immobiliers aux particuliers : (1) Taux d'effort maximal 35 % (assurance emprunteur INCLUSE). (2) Durée maximale 25 ans, étendue à 27 ans avec différé d'amortissement pour le neuf VEFA. Les banques peuvent déroger sur 20 % de leurs nouveaux crédits par trimestre, en priorité pour la résidence principale et les primo-accédants. Sources officielles sur economie.gouv.fr/hcsf et ACPR. Cette décision vise à prévenir le risque systémique de surendettement immobilier observé dans d'autres pays.

Le taux d'endettement inclut-il l'assurance emprunteur ?

Oui, depuis la décision HCSF 2021. Avant, certaines banques calculaient sans l'assurance pour respecter formellement le plafond 33 % de l'époque. Le HCSF a clarifié : c'est le TAEG complet (taux annuel effectif global) qui doit être pris en compte, incluant intérêts + assurance + frais de garantie + frais de dossier. Concrètement, une assurance à 0,36 % du capital ajoute ~75 €/mois sur un crédit de 250 000 €, soit ~2 % de taux d'effort. C'est pour ça que la délégation d'assurance (loi Lemoine 2022) est devenue stratégique pour les dossiers limites.

Combien je peux emprunter avec mes revenus ?

Calcul rapide. Avec 3 500 € de revenus nets/mois et aucun crédit en cours, votre mensualité max HCSF est 3 500 × 0,35 = 1 225 €. À taux 3,5 % sur 25 ans (durée max), capital empruntable ≈ 245 000 € hors assurance. Avec assurance à 0,36 %, capital empruntable ≈ 215 000 € (l'assurance prend ~30 000 € de capacité). Avec apport 20 % et 245 000 € empruntable, vous pouvez acheter un bien à ~306 000 €. Pour estimer plus précisément votre cas, utilisez aussi notre calculatrice capacité d'emprunt qui intègre ces paramètres.

Sources officielles

Informations vérifiées auprès des organismes de référence
  1. HCSF / BercyHCSF - Décision n°D-HCSF-2021-7 du 29 septembre 2021
  2. Banque de FranceProcédure de surendettement et reste à vivre
  3. ACPRSuivi des conditions d'octroi des crédits immobiliers

Calculateur conçu par Andry·Mis à jour le

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