Estimez votre taux d’endettement à partir de vos charges de crédit et de vos revenus mensuels.
Cette simulation applique la règle HCSF de plafonnement à 35 % du taux d'effort, devenue le critère n°1 des banques françaises depuis 2022. Elle inclut l'assurance emprunteur dans la mensualité du nouveau prêt — comme la banque le fait aussi.
Taux d'endettement (%) = charges de crédit (€) / revenus × 100
Sous 25 % vous êtes confortable, entre 25 et 30 % en zone classique d'acceptation, entre 30 et 35 % en vigilance, au-dessus de 35 % en zone de refus quasi-certain. Vérifiez aussi votre reste à vivre absolu : c'est la seconde barrière bancaire, indépendante du HCSF.
Couple à 6 000 € de revenus avec crédit auto 320 €/mois et mensualité visée 1 165 € (assurance comprise) : taux = (320 + 1 165) / 6 000 = 24,75 %. Confortable. Si l'auto est soldée, le taux retombe à 19,4 % — beaucoup plus de marge.
Solder un petit crédit conso en cours peut faire gagner 5 points d'endettement et débloquer 60 000-70 000 € de capacité d'emprunt — souvent l'action la plus rentable avant un dossier immobilier. Vérifiez les IRA avant de rembourser.
Renseignez charges de crédit (€) avec une valeur numérique. Unité attendue : €. Valeur généralement attendue entre 0 et 100000000. Le pas de saisie conseillé est 0.01.
Renseignez revenus mensuels (€) avec une valeur numérique. Unité attendue : €. Valeur généralement attendue entre 0 et 100000000. Le pas de saisie conseillé est 0.01.
Pour aller plus loin, un guide explique la formule, les limites et les bons réflexes d’interprétation.
Voir l’article dédiéLes mensualités de crédits en cours (immo, auto, conso, étudiant), les pensions versées, les loyers conservés sur un autre bien, et la mensualité du nouveau prêt avec assurance comprise. Sont exclus : abonnements, charges courantes, loyers que vous allez quitter en achetant votre résidence principale.
Pas absolument. Le HCSF autorise 20 % de dossiers dérogatoires par trimestre, dont 80 % réservés à la résidence principale et 30 % aux primo-accédants. Mais ces quotas sont souvent utilisés vite — votre timing dans le trimestre peut déterminer l'acceptation.
Quatre leviers, par ordre d'efficacité : solder un crédit conso en cours, augmenter l'apport, allonger la durée du nouveau prêt à 25 ans, passer en assurance emprunteur déléguée. Si rien ne suffit, réduire le montant du projet ou ajouter un co-emprunteur.
Oui, en plus du HCSF. Chaque banque applique sa propre grille de reste à vivre minimum (en moyenne 1 000 € seul, 1 500 € en couple, 400 € de plus par enfant). Un dossier à 28 % d'endettement peut être refusé si le reste à vivre absolu est insuffisant.
Non, si vous achetez votre résidence principale : la banque considère que vous arrêtez de payer le loyer en emménageant. Oui, si vous gardez votre logement actuel et achetez un investissement locatif (le loyer reste une charge dans le calcul).
