Estimez la valeur future d’un capital avec intérêts composés, c’est-à-dire avec capitalisation périodique des gains.
Cette simulation calcule le capital final d'un placement soumis à des intérêts composés. Elle prend en compte le capital initial, le taux annuel, la durée et la fréquence de capitalisation. Pour des comparaisons pertinentes entre placements, raisonner toujours en rendement réel net (après inflation et fiscalité).
Capital futur (€) = capital × (1 + taux / périodes)^nombre de périodes
Le résultat est en valeur nominale. Pour obtenir le pouvoir d'achat réel, soustraire l'inflation moyenne (~2 %/an en France 2010-2025) du taux annuel. Tenir compte aussi de la fiscalité à la sortie selon l'enveloppe (PEA, AV, fonds euros, livret réglementé).
10 000 € placés à 5 % pendant 20 ans donnent ~26 533 € en capitalisation annuelle, ~27 126 € en mensuelle. Sur 30 ans au même taux : ~43 219 €. Doubler la durée multiplie le résultat par 1,63, pas par 2 — cette non-linéarité explique pourquoi la durée est si décisive.
Le levier n°1 est la durée : commencer à 25 ans plutôt qu'à 35 ans peut presque doubler le capital final pour le même effort mensuel. Le levier n°2 : minimiser les frais — 1,5 % de frais sur 30 ans peuvent coûter 30-40 % du capital final.
Renseignez capital initial (€) avec une valeur numérique. Unité attendue : €. Valeur généralement attendue entre 0 et 100000000. Le pas de saisie conseillé est 0.01.
Renseignez taux annuel (%) avec une valeur numérique. Unité attendue : %. Valeur généralement attendue entre 0 et 100. Le pas de saisie conseillé est 0.01.
Renseignez durée (années) avec une valeur numérique. Unité attendue : ans. Valeur généralement attendue entre 0.1 et 100. Le pas de saisie conseillé est 0.1.
Choisissez l’option correspondant à capitalisation (/an). Unité attendue : /an. Choix possibles : Annuelle, Mensuelle, Trimestrielle.
Pour aller plus loin, un guide explique la formule, les limites et les bons réflexes d’interprétation.
Voir l’article dédiéLes intérêts simples ne s'appliquent qu'au capital initial : 1 000 € à 5 % pendant 10 ans rapportent 500 €. Les intérêts composés s'appliquent aussi aux intérêts déjà produits : les mêmes 1 000 € à 5 % composés rapportent 629 €. L'écart augmente fortement avec la durée — c'est ce qui rend la durée si décisive.
À cause de la non-linéarité du calcul. Démarrer à 25 ans vs 35 ans pour la même retraite à 65 ans, c'est 40 ans vs 30 ans de capitalisation — le capital final est presque doublé pour le même effort mensuel. La majorité des gains arrive dans les 10-15 dernières années.
Le taux nominal ne suffit pas. Pour calculer le pouvoir d'achat réel, soustrayez l'inflation moyenne. Un placement à 3 % avec inflation à 2 % rapporte ~1 % de rendement réel. Sur 20 ans à 1 % réel, votre capital ne fait que +22 % en pouvoir d'achat, pas +80 % comme le suggère le nominal.
Marginalement. Sur 10 000 € à 5 % pendant 20 ans, capitalisation annuelle = 26 533 €, mensuelle = 27 126 €. Écart 2,2 %. La fréquence de capitalisation pèse beaucoup moins que le taux et la durée. Vérifiez quand même la périodicité quand vous comparez deux livrets affichés au même taux.
Pour un horizon long (15+ ans), le PEA en ETF est souvent optimal : rendement attendu 5-7 % brut, fiscalité avantageuse après 5 ans (17,2 % de PS uniquement, pas d'IR). À combiner avec une assurance-vie multi-supports pour la souplesse, et un PER si votre TMI est élevé (déduction fiscale immédiate).
