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Épargne mensuelle

Rôle du calculateur

Calculez votre capacité d'épargne mensuelle (revenus - charges), votre taux d'épargne et projetez votre capital à terme avec intérêts composés (Livret A 3 %, Assurance-vie 2,5 %, PEA long terme 7 %).

Votre capacité d'épargne mensuelle est la différence entre vos revenus et vos charges. Le taux d'épargne (capacité ÷ revenus) est un indicateur clé de votre santé financière personnelle. Selon l'INSEE (2024), le taux d'épargne moyen des ménages français est de 17,1 %, l'un des plus élevés d'Europe. Cette calculatrice projette aussi votre capital final à terme grâce à la formule des intérêts composés mensuels (annuité), validée par l'AMF et la Banque de France. La force des intérêts composés est exponentielle : 200 €/mois pendant 20 ans à 5 %/an = 82 000 € (vs 48 000 € sans intérêts). Plus la durée est longue, plus l'écart est massif.

Formule

Capacité d'épargne = revenus - charges — Taux d'épargne = capacité ÷ revenus × 100 — Capital projeté = mensualité × ((1 + r/12)^(n×12) - 1) ÷ (r/12)

Formulaire

Formulaire

Revenus nets mensuels (€)

Revenus nets après impôts du foyer. Unité attendue : €/mois. Valeur généralement attendue entre 0 et 100000. Le pas de saisie conseillé est 10.

Charges mensuelles totales (€)

Charges totales : loyer / crédit immo, alimentation, transport, énergie, assurances, télécoms, loisirs. Unité attendue : €/mois. Valeur généralement attendue entre 0 et 100000. Le pas de saisie conseillé est 10.

Capital déjà épargné (€) — optionnel

Si vous avez déjà un capital sur lequel les intérêts vont aussi composer (Livret A, AV, PEA existant), saisissez-le ici. Augmente la projection finale. Laissez 0 si vous démarrez de zéro. Unité attendue : €. Valeur généralement attendue entre 0 et 100000000. Le pas de saisie conseillé est 100.

Taux d'intérêt annuel attendu (%)

Repères 2026 : Livret A 3,0 %, LDDS 3,0 %, LEP 5,0 %, Assurance-vie fonds euros 2,5-3,5 %, PEA long terme 5-7 %. Unité attendue : %/an. Valeur généralement attendue entre 0 et 50. Le pas de saisie conseillé est 0.1.

Durée d'épargne (années)

Durée pendant laquelle vous épargnez régulièrement. 5 ans court terme, 10 ans moyen, 20-30 ans long terme. Unité attendue : ans. Valeur généralement attendue entre 0 et 60. Le pas de saisie conseillé est 1.

Évolution de votre mensualité d'épargne

Choisissez une hypothèse d'évolution. Stable : vous épargnez le même montant chaque mois. +5 %/an : vous augmentez votre épargne chaque année (par exemple en suivant vos augmentations salariales). +10 %/an : objectif ambitieux d'épargne croissante. L'effet compound est massif sur la durée. Choix possibles : Mensualité stable, +5 %/an (au rythme des augmentations salariales), +10 %/an (objectif ambitieux).

Comprendre ce calculateur

Interprétation

Lecture du taux d'épargne. <5 % : fragile, peu de marge en cas d'imprévu. 5-10 % : minimum recommandé pour constituer une épargne de précaution (3-6 mois de salaire). 10-20 % : zone saine, vous construisez un capital significatif. 20-30 % : excellent, vous accélérez la constitution de patrimoine. >30 % : niveau d'épargnants disciplinés, possible si revenus élevés et mode de vie modéré. Pour la projection capital, intégrez la fiscalité réelle. Livret A et LDDS : net d'impôt (zéro fiscalité), capital projeté = capital net. PEA après 5 ans : 17,2 % de prélèvements sociaux uniquement (capital × 0,828). Assurance-vie après 8 ans : 24,7 % au-dessus de l'abattement annuel.

Exemple concret

Couple avec 4 200 € de revenus nets/mois, 3 500 € de charges. Capacité d'épargne = 700 €/mois. Taux d'épargne = 700 ÷ 4 200 = 16,67 % (proche de la moyenne française INSEE). À 3 % annuel (Livret A) sur 10 ans : capital projeté = 700 × ((1,0025)^120 - 1) ÷ 0,0025 = 97 800 € dont 13 800 € d'intérêts. À 5 % annuel (PEA) sur 20 ans : 700 × ((1,00417)^240 - 1) ÷ 0,00417 = 286 200 € dont 118 200 € d'intérêts (mais à diminuer du PFU 30 %). À 7 % annuel (mix actions PEA long terme) sur 25 ans : 700 × ((1,00583)^300 - 1) ÷ 0,00583 = 565 400 € dont 355 400 € d'intérêts — soit plus du double du capital investi.

À retenir

Trois principes pour maximiser le capital final. (1) Commencez tôt : à 25 ans, 200 €/mois à 5 %/an sur 40 ans = 304 800 €. À 35 ans même montant et taux sur 30 ans = 166 200 €. À 45 ans, 20 ans = 82 400 €. Chaque décennie de retard divise le capital final par presque 2. C'est la magie des intérêts composés (référence Einstein : « la 8e merveille du monde »). (2) Augmentez régulièrement le montant épargné : un livret A passif à 200 €/mois donne 97 800 € sur 10 ans. Une stratégie qui augmente la mensualité de 5 %/an (au rythme des augmentations salariales) donne 120 000 € sur la même période. Petit effort, gros impact. (3) Diversifiez selon les horizons : court terme (urgence 3-6 mois salaire) sur Livret A liquide. Moyen terme (5-10 ans, projet immo) sur LEP si éligible + Livret A + Assurance-vie fonds euros. Long terme (10-30 ans, retraite, transmission) sur PEA + assurance-vie unités de compte (actions diversifiées). L'AMF publie un guide investisseur particulier détaillé.

Article dédié

Pour aller plus loin, un guide explique la formule, les limites et les bons réflexes d’interprétation.

Voir l’article dédié
Questions fréquentes

Quel taux d'épargne viser ?

L'AMF et la Banque de France recommandent au minimum 10 % du revenu mensuel. La moyenne française est 17,1 % (INSEE 2024), parmi les plus élevées d'Europe. Pour préparer une retraite confortable ou un projet immobilier dans 10 ans, viser 15-25 %. Au-delà de 30 %, vous épargnez à un niveau d'épargnants disciplinés, possible si revenus élevés et mode de vie modéré. Sous 5 %, vous êtes en zone fragile : un imprévu (panne voiture, problème santé, perte emploi) vous mettra en difficulté. Première étape recommandée : constituer une épargne de précaution de 3-6 mois de salaire sur Livret A avant tout placement à risque.

Quel placement pour mon épargne mensuelle ?

Selon votre horizon et tolérance au risque. Court terme <2 ans (épargne de précaution) : Livret A (3 %, plafond 22 950 €, liquide, sans fiscalité). LDDS (3 %, plafond 12 000 €). LEP (5 % sous conditions de revenus, plafond 10 000 €). Moyen terme 2-8 ans : Assurance-vie fonds euros (2,5-3,5 %, fiscalité avantageuse après 8 ans). Long terme 8+ ans : PEA (plafond 150 000 €, fiscalité avantageuse après 5 ans, actions européennes diversifiées via ETF), assurance-vie unités de compte (ETF mondiaux). Pour la diversification optimale, l'AMF recommande la règle des 3 enveloppes (Livret A pour le court terme, AV pour le moyen terme, PEA pour le long terme).

Quel est le pouvoir des intérêts composés ?

Massif sur le long terme. Sur 30 ans avec 200 €/mois à 5 %/an, vous investissez 72 000 € (capital) et finissez avec 166 200 €, soit 94 200 € d'intérêts gagnés sans rien faire de plus. Sur 40 ans, c'est 96 000 € investis pour 304 800 € finaux (208 800 € d'intérêts). Albert Einstein aurait dit : « la 8e merveille du monde, c'est l'intérêt composé. Ceux qui le comprennent le gagnent, ceux qui ne le comprennent pas le paient ». La formule mathématique exponentielle (capital × (1+r)^n) explique pourquoi commencer tôt est si critique : sur 10 ans la différence est limitée, sur 30 ans elle est colossale.

Comment épargner plus quand mes charges fixes sont élevées ?

Quatre leviers par ordre d'impact. (1) Renégocier les charges fixes annuellement : assurance auto et habitation (-15 à -30 %), mutuelle santé (-10 à -20 %), forfait téléphonique et box internet (-20 à -40 % avec changement opérateur), crédit immo si écart >0,7 % avec taux actuel (rachat). Économies cumulées potentielles : 100-300 €/mois. (2) Optimiser les dépenses variables avec un budget précis : applications type Bankin, Linxo, Pilote Budget. Les ménages qui suivent leurs dépenses épargnent 15-25 % de plus en moyenne. (3) Augmenter les revenus : formation continue (CPF), mobilité interne, négociation salariale annuelle, side hustle compatible. (4) Réduire les achats compulsifs : règle des 24h (attendre 24h avant tout achat >50 €), liste de courses préalable, désabonnement des newsletters commerciales tentantes.

Faut-il viser le Livret A ou un placement plus risqué ?

Dépend de votre horizon. Pour les 3-6 mois de précaution : Livret A est idéal (liquide, sans risque, 3 %). Pour le moyen terme 2-8 ans (projet immo, voyage) : Assurance-vie fonds euros (2,5-3,5 %, fiscalité avantageuse après 8 ans) plutôt que Livret A car le rendement est légèrement supérieur. Pour le long terme 10+ ans : actions diversifiées (PEA, AV unités de compte) car le rendement attendu (6-7 %) double presque le rendement Livret A sur 30 ans. La volatilité (variations -20 % à +30 % une année donnée) est contrebalancée par la durée : sur 15 ans glissants, le PEA bien diversifié n'a jamais été en perte historique (référence Banque de France). Pour les indécis, allocation classique : 30 % sécurisé (Livret A, AV fonds €), 70 % actions long terme.

Sources officielles

Informations vérifiées auprès des organismes de référence
  1. INSEETaux d'épargne des ménages français
  2. Banque de FranceLivret A, LDDS, LEP - taux et plafonds
  3. AMFGuide investisseur particulier - rendement et risque

Calculateur conçu par Andry·Mis à jour le

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